Ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung sinnvoll?

Sie gehen jeden Tag selbstverständlich Ihrer Arbeit nach. Sie sichert nicht nur Ihren Lebensunterhalt, sondern ist ein wichtiger Teil Ihres Lebens und ermöglicht Ihnen eine planbare Zukunft.

Für viele Menschen bricht eine Welt zusammen, wenn sie aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls diesen Beruf nicht mehr ausüben können. Zu gesundheitlichen Sorgen kommen zusätzlich eine große finanzielle Belastung auf Sie und Ihre Familie zu.

Denn die staatliche Erwerbsminderungsrente ersetzt in den meisten Fällen nur einen Bruchteil des Einkommens. Bei Berufsunfähigkeit ist eine Versicherung sinnvoll, die Sie ausreichend absichert.

Die Antwort lautet: Es kommt darauf an, wie Sie abgesichert sind. Wenn Sie allein von Ihrem Einkommen leben oder eine Familie haben, die von Ihrem Gehalt abhängig ist, dann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) fast unverzichtbar.

Für Selbstständige und Freiberufler ist sie ebenfalls wichtig, da es in diesen Fällen keine Absicherung durch den Arbeitgeber gibt. Aber auch für Angestellte ist eine BU sinnvoll, da die staatlichen Leistungen im Ernstfall meist nicht ausreichen, um den Lebensstandard zu halten.

Von einem Tag auf den andern nicht mehr fit genug für die Arbeit sein – das kann mir nicht passieren? Statistisch gesehen wird jede vierte Person im Laufe ihres Lebens berufsunfähig. Und das nicht nur in körperlich zehrenden Berufen.

Tatsächlich machen Erkrankungen und Abnutzungserscheinungen des Bewegungsapparats nur rund 20 % der Fälle aus, in denen Menschen aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können.

Jeweils 7 % der Betroffenen sind aufgrund eines Unfalls oder einer Herzerkrankung nicht mehr arbeitsfähig. Der weitaus größere Teil gelangt aufgrund einer psychischen Erkrankung in die Berufsunfähigkeit – mehr als 35 % können wegen Depressionen, Burnout oder anderen Gründen nicht mehr ihrer Arbeit nachgehen.

Im Schnitt sind Arbeitnehmer 44 Jahre alt, wenn sie berufsunfähig werden, haben also erst etwa die Hälfte ihrer beruflichen Laufbahn hinter sich. Je jünger Sie berufsunfähig werden, desto eher riskieren Sie ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung den sozialen Abstieg.

Durch die gesetzliche Versicherung, in die Sie zu Beginn ihres Berufslebens einsteigen, haben Sie einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Nur wer weniger als 6 Stunden am Tag irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann, erhält Leistungen.

Die volle Rente erhalten Sie nur, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, drei Stunden am Tag zu arbeiten. Diese Grenze gilt nicht für den ausgeübten Beruf, sondern für jegliche Tätigkeit. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt bei etwa einem Drittel Ihres letzten Bruttogehalts.

Bekanntlich richtet sich die Höhe der Rente nach der Dauer und der Höhe der Einzahlung. Junge Menschen haben dadurch einen viel geringeren Rentenanspruch als Menschen, die bereits viele Jahre in die gesetzliche Rente einbezahlt haben. Durch eigene Rücklagen können die wenigsten Menschen den Lohnausfall bei einer Berufsunfähigkeit kompensieren.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb sinnvoll, weil sie bereits bei einer Berufsunfähigkeit von 50 % mit ihren Leistungen einspringt. Die Rentenhöhe können Sie selbst wählen. Sie liegt idealerweise bei 70 bis 80 % Ihres Nettoeinkommens und bietet eine ausreichende Absicherung.

Vorerkrankungen oder besonders risikoreiche Berufe können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Deshalb ist es ratsam eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits beim Eintritt ins Erwerbsleben abzuschließen, zum Beispiel bei Beginn der Ausbildung oder mit Aufnahme eines Studiums. Generell gilt: Je früher Sie damit beginnen, in die BU einzuzahlen, desto günstiger sind Ihre Beiträge.

Achten Sie auf die sogenannte Nachversicherungsgarantie. Gerade wenn Sie sich noch in der Ausbildung befinden, können Sie später unter bestimmten Bedingungen die Versicherungssumme erhöhen, um den späteren Lebensstandard abzudecken.

Um im Fall einer Berufsunfähigkeit ausreichend abgesichert zu sein, sollte sich die Höhe der abgesicherten Rente an Ihrem Nettoeinkommen orientieren. Die monatliche Rente der BU muss alle Lebenshaltungskosten abdecken, um Ihr Leben wie gewohnt weiterzuführen und weiterhin in Ihre Altersvorsorge einzuzahlen. Im Laufe Ihres Berufslebens können Sie den Betrag anpassen lassen, wenn Ihr Einkommen mit der Zeit steigt.

Die Versicherungsdauer sollte bis zum Renteneintrittsalter vereinbart werden, so dass Sie Ihr gesamtes Erwerbsleben hindurch optimal abgesichert sind.

Oft hört man, dass Beamte keine BU benötigen, weil sie vom Staat abgesichert sind. Das stimmt nur teilweise. Beamte sind zwar besser abgesichert als Arbeitnehmer, da sie vom Staat Ruhegehalt erhalten, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können. Allerdings erhalten sie diese Leistung erst nach der Verbeamtung auf Lebenszeit und einer fünfjährigen Dienstzeit.

Junge Beamte auf Probe oder Widerruf haben deshalb noch keinen Anspruch auf eine Absicherung. Für sie kann eine Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung daher sehr sinnvoll sein, bis sie durch das Ruhegehalt besser abgesichert werden.

Auch bei einer Teildienstunfähigkeit – wenn man noch eingeschränkt arbeiten kann, aber nicht im vollen Umfang – hilft eine Dienstunfähigkeitsversicherung bei Beamten, das Einkommen abzusichern.

Vielleicht haben Sie schon einmal von einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung gehört und fragen sich, ob diese eine Alternative zur BU ist.

Der Unterschied ist jedoch entscheidend: Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung greift bei kurzfristigen Ausfällen – beispielsweise, wenn Sie wegen eines Bandscheibenvorfalls einige Monate nicht arbeiten können.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen schützt Sie langfristig, wenn Sie dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Beide Versicherungen können sich gut ergänzen.

Die HUK-COBURG bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu günstigen Konditionen, die individuell auf Ihre Lebenssituation zugeschnitten werden kann. Egal, ob Sie Angestellter, Selbstständiger oder Beamter sind – die flexible Tarifgestaltung ermöglicht es Ihnen, die Versicherung an Ihre Bedürfnisse anzupassen.

Bei Berufsunfähigkeit leistet die HUK-COBURG monatlich die vereinbarte Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zu weniger als 50 % ausüben können. Das gilt unabhängig davon, was zu Ihrer Berufsunfähigkeit geführt hat. Die Rente wird auch dann in voller Höhe ausgezahlt, wenn Sie Ihren Beruf teilweise noch ausüben und daraus Einkommen beziehen.

Ein weiterer Vorteil: Die HUK-COBURG ermöglicht es Ihnen, die BU-Versicherung mit anderen Produkten, wie einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung, zu kombinieren. So können Sie sich noch umfassender absichern.

Die Antwort ist eindeutig: Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, der von seinem Einkommen abhängig ist. Sie bietet finanzielle Sicherheit, wenn Sie Ihrem Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch in geringem Umfang nachgehen können.

Besonders in Berufen mit hohem Risiko oder bei fehlender staatlicher Absicherung ist sie ein absolutes Muss. Ihre Arbeitskraft ist Ihr wertvollster Besitz – sichern Sie ihn ab!

Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK-COBURG sind Sie auf der sicheren Seite – egal, was das Leben für Sie bereithält. Lassen Sie sich beraten und finden Sie den Schutz, der zu Ihnen passt. Denn im Ernstfall möchten Sie sich keine Sorgen um Ihre finanzielle Absicherung machen, sondern sich voll und ganz auf Ihre Gesundheit konzentrieren.

Sprechen Sie uns gerne an, wenn Sie bei bestimmten Fällen unsicher sind oder weitere Informationen benötigen.

Unser Kundenservice oder Ihr Ansprechpartner vor Ort helfen Ihnen gern bei allen Fragen rund um die richtige Absicherung Ihrer Arbeitskraft weiter – persönlich, telefonisch oder per E-Mail.