Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU)

Egal ob Autounfall oder unerwartete Krebsdiagnose: Das Leben birgt für jeden Menschen ein gewisses Risiko.

Eine BU-Versicherung sichert Sie nicht ausschließlich gegen mögliche Risiken bei der Arbeit ab. Auch Vorfälle in der Freizeit, schicksalhafte Umstände wie schwere Erkrankungen oder die Belastungen des Alltags können zu einer Berufsunfähigkeit führen.

Daher spielt es keine Rolle, ob Sie auf der Baustelle arbeiten oder am Schreibtisch sitzen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in jedem Fall sinnvoll, wenn Sie auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Daher empfehlen auch Verbraucherschützer den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Leider ist es ein großer Fehler, sich allein auf die staatliche Hilfe zu verlassen. Denn die deckt nur einen Bruchteil Ihres bisherigen Einkommens ab.

Unter Umständen erhalten Sie auch gar keine Hilfe. Wenn Sie selbständig sind, gerade erst in Ihr Berufsleben gestartet sind oder noch studieren erfüllen Sie vielleicht nicht einmal die Voraussetzungen für die Erwerbsminderungsrente.

Wenn Sie Ihrem Beruf aufgrund einer Erkrankung, einer körperlichen Verletzung oder mehr als altersgemäßen Kräfteverfall nicht mehr nachgehen können, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung.

In der Regel reicht ein ärztliches Attest, das Sie bei uns vorlegen. Wir verzichten auch auf die ärztliche Anordnungsklausel.

Das bedeutet, dass Sie Ihren Schutz in jedem Fall erhalten – selbst dann, wenn Sie zum Beispiel ärztlich empfohlene Behandlungen wie eine Operation nicht wahrnehmen.

Das gilt nur für die staatliche Erwerbsminderungsrente. Wir verzichten jedoch auf die sogenannte abstrakte Verweisung.

Die BU zahlt bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % – unabhängig davon, ob Sie in einem anderen Job tätig werden könnten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt ein existenzielles Risiko ab. Das bedeutet, dass Sie im Ernstfall Ihre gesamte Existenz sicherstellt.

Wenn Sie auf Ihr monatliches Einkommen verzichten müssen, sind Ihre finanziellen Reserven schnell aufgebraucht.

Die Investition in eine BU garantiert Ihnen allerdings eine Absicherung über Jahre hinweg und Ihre Altersvorsorge und Rücklagen bleiben unangetastet.

Und bis 30 Jahre profitieren Sie beim Berufseinstieg oder im Studium von besonders niedrigen Einstiegspreisen.

Nein, es ist nicht möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen abzuschließen.

Die Gesundheitsfragen garantieren eine faire Beitragsberechnung für alle Versicherten.

So können wir die individuellen Beiträge für Ihre persönliche Situation passend berechnen und garantieren Ihnen damit den bestmöglichen Schutz.

Bitte geben Sie bei den Gesundheitsfragen alle Erkrankungen an, die im gefragten Zeitraum aufgetreten sind. Damit sind Sie im Fall der Fälle auf der sicheren Seite.

Sie haben Fragen oder sind sich unsicher, welche Angaben Sie machen sollten? Vermerken Sie es einfach bei der Antragsstellung. Oder Sie melden sich direkt bei uns – wir helfen Ihnen gerne weiter.

Auch wenn die Begriffe ähnlich klingen – , es gibt entscheidende Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit.

• Eine Arbeitsunfähigkeit ist ein vorübergehender Zustand, der sich auf einen begrenzten Zeitraum beschränkt. Wenn Sie mit einer Grippe im Bett liegen, sind Sie arbeitsunfähig – aber nicht erwerbs- oder berufsunfähig.
• Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr nachgehen können. Möglicherweise sind Sie dann noch immer erwerbsfähig. Etwa wenn Sie als ehemaliger Fliesenleger mit Knieproblemen zwar nicht mehr in Ihrem handwerklichen Betrieb mitwirken, aber als Kassierer im Supermarkt arbeiten können.
• Eine Erwerbsunfähigkeit besteht, wenn Sie gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen können.

Somit decken eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung und eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung unterschiedliche Leistungen ab.

Informieren Sie sich im Vorfeld genau, wann eine Versicherung genau greift und lassen Sie sich am besten persönlich beraten, etwa von einem unserer Ansprechpartner in Ihrer Nähe.

Sie können ab dem 15. Lebensjahr eine BU-Versicherung bei der HUK-COBURG abschließen.

Je jünger Sie beim Abschluss des Vertrags sind, desto geringer sind auch die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie bis zu einem Alter von 60 Jahren abschließen.
• Wenn Sie verbeamtet sind oder eine Anwartschaft haben, können Sie sich bis zum 45. Lebensjahr auch für eine Dienstunfähigkeitsversicherung entscheiden.

Alternativ können Sie eine Existenzschutzversicherung abschließen, um sich gegen den Verlust von Grundfähigkeiten abzusichern. Dies ist besonders in Berufen wichtig, in denen Sie körperliche Arbeit leisten.

Lesen Sie hier, wie Sie sich bereits in jungen Jahren gegen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit absichern.

Existenzielle Risiken sollten abgesichert werden, bevor man mit der Altersvorsorge startet.

Es hat einige Vorteile, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, solange Sie sich in der Ausbildung befinden.

• Für Sie sind in diesem Fall besonders unser Einsteigertarif (Start Police) interessant. Hier zahlen Sie in den ersten 3 Jahren einen stark reduzierten Beitrag für den vollen Versicherungsschutz.
• In den Jahren vier bis neun erhöht sich die Prämie jährlich um einen geringen Beitrag und erst ab dem zehnten Versicherungsjahr zahlen Sie den vollen Beitrag.
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist bereits ab dem 15. Lebensjahr abschließbar, die Existenzschutzversicherung sogar schon ab dem 7. Lebensjahr. Nach Abschluss des Studiums bzw. der Berufsausbildung können Sie dann in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Risikoprüfung wechseln.

Wenn nach Vertragsabschluss ein Beruf aufgenommen wird, kann dieser angegeben werden. Sofern der Beitrag dadurch günstiger wird, profitieren Sie direkt davon.

Eine Erhöhung des Beitrags aufgrund des Berufes nehmen wir aber nicht vor (Premium Plus Schutz).

Es lohnt sich also, sich schon früh für eine Absicherung zu entscheiden, da die Beiträge sehr gering und im besten Fall keine Vorerkrankungen vorhanden sind.

So sichern Sie sich einen besonders günstigen Versicherungsschutz in den ersten Jahren der Berufstätigkeit, in denen Sie bei Berufsunfähigkeit nur geringe oder gar keine staatlichen Leistungen bekommen würden.

Der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist vor allem von diesen Faktoren abhängig:

• Dem ausgeübten Beruf,
• der Rentenhöhe und
• dem Alter der versicherten Person.

Zudem können Sie die Vertragslaufzeit frei wählen.

Im Idealfall sichern Sie sich aber immer bis zum Erreichen der gesetzlichen Regelaltersrente ab, auch wenn die Prämie dadurch etwas teurer wird.

Wir empfehlen grundsätzlich eine Mindestvertragslaufzeit bis zum 63. Lebensjahr, weil Sie in diesem Jahr erstmalig eine Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten können.

Je früher Sie den Vertrag abschließen, desto günstiger ist die Prämie, die Sie bis zum Vertragsende zahlen müssen.

Ein früher Abschluss hat zudem den Vorteil, dass in den meisten Fällen noch keine Vorerkrankungen bestehen, die den Abschluss des Vertrags erschweren.

Der Beruf spielt eine große Rolle bei der Berechnung der Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung:

So zahlen Sie für eine handwerkliche Tätigkeit eine vergleichsweise deutlich höhere Prämie für die Berufsunfähigkeitsversicherung als für eine Bürostelle.

Ein 30-jähriger Bürokaufmann zahlt zum Beispiel für 1.000 € Berufsunfähigkeitsrente durchschnittlich 50 € monatlich.

Die Prämie liegt bei einem gleichaltrigen Handwerker hingegen bei gut 100 €. Denn durch die schwere körperliche Tätigkeit hat er ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden.

Deswegen können Handwerker bei uns eine auf Sie zugeschnittene, günstigere Existenzschutzversicherung abschließen.

Die Rentenleistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung werden nicht auf andere Rentenzahlungen angerechnet.

Wenn Sie Rentenzahlungen aufgrund von Erwerbsminderung erhalten, bekommen Sie zusätzlich die Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung in voller Höhe ausgezahlt.

Im Idealfall lassen Sie den Vertrag der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Ende des 67. Lebensjahres laufen.

Dann kann der BU-Vertrag im Premium Schutz sogar ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängert werden, soweit der Gesetzgeber das Eintrittsalter für die gesetzliche Altersrente (z. B. auf das 70. Lebensjahr) ändern sollte.

Die Mindestempfehlung jedoch lautet: Bis Sie 63 Jahre alt sind, da Sie frühestens ab diesem Alter die gesetzliche Altersrente beziehen können.

Unser Ratgeber-Artikel zum Renteneintrittsalter beschäftigt sich mit der Frage, ab wann Sie in Rente gehen können und worauf Sie in dem Zusammenhang achten müssen.

Informieren Sie uns bitte schnellstmöglich über eine eingetretene Berufsunfähigkeit.

Wir prüfen dann mit Ihnen, ob die Voraussetzungen für eine Rentenauszahlung erfüllt sind. Bei positiver Prüfung zahlen wir selbstverständlich die vertraglich vereinbarten Leistungen schnellstmöglich an Sie aus.

Wenn Sie uns über eine eingetretene Berufsunfähigkeit informieren wollen, füllen Sie bitte unser Kontaktformular aus. Wir werden uns dann mit Ihnen in Verbindung setzen.

Natürlich sind wir auch telefonisch, per Fax und postalisch für Sie erreichbar.

Lesen Sie in unserem Ratgeber-Artikel mehr darüber, wer die Berufsunfähigkeit feststellt und wie Sie die Berufsunfähigkeitsrente beantragen.

Wenn Sie berufsunfähig sind, muss Ihr Antrag zunächst geprüft werden, bevor Sie eine Rentenauszahlung erhalten.

• Die Prüfung auf Berufsunfähigkeit und die Feststellung des Berufsunfähigkeitsgrades erfolgt durch einen Arzt.
• Abhängig von der Schwere und der Art der Erkrankung kann es sein, dass Ihre Leistungsfähigkeit mithilfe eines Gutachtens eingeschätzt wird.
• Eventuell sind die Unterlagen und die Einschätzung Ihrer Ärztin bzw. Ihres Arztes aber vollkommen ausreichend.

Wir prüfen jeden Leistungsantrag individuell und beziehen Ihre persönliche Situation mit ein.

Ausführliche Informationen dazu, wie eine Berufsunfähigkeit durch den Versicherer geprüft wird, finden Sie in unserem Ratgeber-Artikel Berufsunfähig, was nun?.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr erhalten Sie am Ende der Laufzeit einen Teil oder die kompletten Beiträge zurück, wenn Sie nicht berufsunfähig geworden sind.

Weitere Informationen zu diesem Konzept erhalten Sie bei Ihrem HUK-COBURG-Berater in der Nähe.

Die Inflation ist in aller Munde. Damit Sie nicht befürchten müssen, sich von Ihren vereinbarten Geldzahlungen nichts mehr leisten zu können, bieten wir Ihnen die Möglichkeit, Ihre Leistungen und Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung jährlich zu steigern. Und das natürlich ohne erneute Gesundheitsprüfung!

Haben Sie die Dynamik eingeschlossen, erhalten Sie jährlich von uns ein Schreiben, in dem wir Sie über Ihren angepassten Beitrag und die Leistung informieren.

• Sie können dann bis zu vier Wochen nach Wirksamwerden der Dynamik die Erhöhung telefonisch oder schriftlich ablehnen.
• Sie können die Dynamik bis zu zweimal in Folge aussetzen. Bei der 3. Folgeablehnung erfolgt ein Dynamikausschluss.

Sie möchten die Dynamik aussetzen? Dann teilen Sie uns dies einfach über unser Kontaktformular mit! Wir werden uns mit Ihnen in Verbindung setzen.

Natürlich sind wir auch telefonisch, per Fax und postalisch für Sie erreichbar.

Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist einer der größten Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung gegenüber der gesetzlichen Absicherung.

Sollten Sie berufsunfähig werden, prüfen wir im Gegensatz zum Gesetzgeber nicht, ob Sie noch in irgendeinem Beruf arbeiten können, auch wenn dieser nicht Ihren Qualifikationen entspricht.

Für uns ist ausschließlich Ihr konkreter Beruf entscheidend.

Wenn die gesetzliche Rentenversicherung bei Ihnen eine Erwerbsminderung feststellt, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung unter Umständen auch die vereinbarte Rente.

Bitte beachten Sie aber, dass sich die Definitionen von Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit unterscheiden und es immer auf den konkreten Einzelfall und seine Ausgestaltung ankommt.

Haben Sie sich für die Variante Premium oder Premium Plus entschieden, erkennen wir Ihre Berufsunfähigkeit ohne zusätzliche Prüfung an, wenn Sie z. B. von der Deutschen Rentenversicherung aus medizinischen Gründen eine unbefristete volle Erwerbsminderungsrente erhalten. Diese Leistung gewähren wir, wenn der Vertrag mindestens 10 Jahre besteht.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht Ihnen bei bestimmten Anlässen, die Versicherungssumme ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Zu diesen Anlässen gehören zum Beispiel:

• Geburt eines Kindes
• Gehaltserhöhung um mehr als 10 %
• Kauf einer Immobilie
• Heirat
• Wechsel vom Angestelltenverhältnis in die Selbstständigkeit

Die genauen Voraussetzungen für die Inanspruchnahme der Nachversicherungsgarantie finden Sie in Ihren Versicherungsbedingungen.

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt von verschiedenen Faktoren ab. Wichtig ist vor allem,

• wie lange schon in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt wurde,
• wie viele Jahre noch zum regulären Rentenbeginn fehlen und
• wie viele Entgeltpunkte bisher angesammelt wurden.

Darüber hinaus spielt auch die verbliebene Arbeitskraft eine Rolle, um zu bestimmen, ob ein Anspruch auf volle oder halbe Erwerbsminderungsrente besteht.

Durchschnittlich kann man bei der vollen Erwerbsminderungsrente mit etwa 30 % des letzten Bruttoeinkommens rechnen.

Informationen zur Rentenhöhe und zu den bisher angesammelten Entgeltpunkten liefert die Renteninformation, die ab dem 27. Lebensjahr einmal jährlich von der Deutschen Rentenversicherung verschickt wird.

Weitere Informationen zur Rentenhöhe erhalten Sie in unserem Ratgeber.